In 2008 wurden fast vier Millionen neue Bausparverträge abgeschlossen, mit einer Bausparsumme von insgesamt fast 100 Mrd. Euro. Für die Bausparkassen ist das sehr erfreulich, denn sie verzeichnen damit das zweitbeste Neugeschäftsergebnis überhaupt. Die Frage ist allerdings: Wie erklärt sich dieser Boom?
Haben die Sparer die Nase voll von riskanten Produkten und favorisieren wieder die Sicherheit einer eigenen Immobilie – wie es die Bausparbranche darstellt? Oder liegt es daran, dass Banken und Sparkassen einfach nur ihre Absatzfavoriten gewechselt haben, nach dem Motto: Wenn Fonds und Zertifikate nicht mehr gehen, werden halt Bausparverträge verkauft?
Die Verbraucherzentrale Bremen befürchtet, dass eher Letzteres der Fall ist. Es ist zwar unverkennbar, dass die Sicherheit von Geldanlagen wieder hoch im Kurs steht. Und es trifft auch zu, dass das Interesse am eigenen Heim spürbar zugenommen hat. Das aber bedeutet nicht zwangsläufig, dass Millionen Anleger nun ihr Heil im Bausparen suchen. Denn das Bausparen hat durchaus seine Tücken.
Tücke Nr. 1 ist der niedrige Guthabenzins, mit dem der Anspruch auf ein späteres zinsgünstiges Bauspardarlehen erkauft werden muss. Dieser Zins liegt bei den neueren Tarifen häufig unter einem Prozent effektiv. Als bloße Geldanlage taugt daher kaum noch ein Bausparvertrag. Zieht sich die Ansparphase über 10 und mehr Jahre hinweg, drohen erhebliche Verluste im Vergleich zu besser verzinsten Anlagen. Unter dem Strich kann daher auch ein vermeintlich billiges Bauspardarlehen zu einem teuren Geschäft missraten.
Tücke Nr. 2 ist die vergleichsweise schnelle Tilgung von Bauspardarlehen. Sie ist mit einer relativ hohen monatlichen Belastung verbunden. Gerade weniger gut betuchte Eigenheimerwerber haben hier jedoch ihre Achillesferse. Nicht wenige langjährige Bausparer stellen daher bei der Finanzierung fest, dass sie sich das Bauspardarlehen gar nicht leisten können.
Tücke Nr. 3 kann die Absicherung des Bauspardarlehens im Grundbuch werden. In der Regel sind Bauspardarlehen nur ein Teil – und zwar der kleinere Teil – in der Gesamtfinanzierung. Die Bausparkassen begnügen sich dann zwar mit einer nachrangigen Absicherung im Grundbuch - allerdings nur bis zur Grenze von 80 Prozent des Beleihungswertes der Immobilie. Kann diese Vorgabe nicht eingehalten werden, wird kein Bauspardarlehen gewährt. Dieses Problem droht insbesondere dann, wenn nur wenig Eigenkapital vorhanden ist und die Hauptfinanzierung über eine Bank erfolgt, die nicht mit der Bausparkasse verbandelt ist.
Das Bausparen ist deshalb – anders als in der Werbung dargestellt – weder ein einfaches, unproblematisches Produkt, noch der Königsweg zur eigenen Immobilie. Wer für das eigene Heim ansparen will, sollte deshalb die möglichen Nachteile von Bausparverträgen kennen und sich auch einen alternativen Spar- und Finanzierungsweg ohne Bausparverträge aufzeigen lassen – denn nur so kann er abwägen, was für ihn die bessere Lösung ist. Wer sich dabei bei Banken, Sparkassen und Bausparkassen beraten lässt, sollte dann auch wissen, was deren Interesse ist: Fast 100 Mrd. Euro neue Bausparsumme sind immerhin rund 1 Mrd. Euro an Provision.
Siehe auch:
Beim Bausparen wird viel Geld verschenkt
